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城商行信用卡大躍進

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2021-08-17 22:24 3123 0 0
有意思的是,一些頭部城商行,正在取代全國性銀行,成為信用卡行業開疆拓土的主力軍。

作者:董云峰

來源:新金融瑯琊榜(ID:finrank)

在新金融瑯琊榜統計的25家城商行當中,大多數銀行的信用卡發卡量、貸款余額均呈現高增長態勢,個別銀行的增速甚至超過80%。這場大躍進的背后,我們再一次看到了美團、京東等互聯網平臺的影子。

縱使沒有疫情,信用卡行業邁向低增長時代也是必然。

原因在于,前些年發展得太快、太充分了。2017-2019三年間,市場累計發卡量從4.65億張飆升到7.46億張,其中僅2017年就新增發卡1.23億張,平均每月新增超過1000萬張卡片。

2020年,信用卡行業的發卡量增長速度降至4.26%。從上市銀行年報來看,大部分的國有大行與股份行,均顯著放慢了發卡增速,一些前期擴張激進的銀行,仍在持續收縮。

有意思的是,一些頭部城商行,正在取代全國性銀行,成為信用卡行業開疆拓土的主力軍。

在新金融瑯琊榜統計的25家城商行當中,大多數銀行的信用卡發卡量、貸款余額均呈現高增長態勢,個別銀行的增速甚至超過80%。

這場大躍進的背后,我們再一次看到了美團、京東等互聯網平臺的影子,它們正是眾多地方銀行在信用卡市場攪弄風云的推手。

過去兩三年里,那些經驗與能力更有優勢的全國性銀行,在信用卡業務方面紛紛選擇降速乃至剎車,而不少城商行卻大舉躍進,個中風險不可不察。

要知道,一些全國性銀行,如今還在為上一輪信用卡大躍進埋單。

從信用卡發卡量來看,截至2020年末,共有11家城商行的累計發卡量超過了100萬張,其中僅有上海銀行在去年末發卡量突破千萬張,遙遙領先于同業;緊隨其后的是廣州銀行與江蘇銀行,發卡量分別達到451.21萬張、412.66萬張。

北京銀行在2017年報中曾披露,當年末信用卡發卡量突破300萬張;但在過去三年的財報里,該行并沒有披露該項數據,僅在2020年報中提及:信用卡新增客戶同比增長 66%。

首批上市的其他兩家城商行——寧波銀行,累計發卡量為291.68萬張;南京銀行到去年末的累計發卡量僅為80萬張,排在十名開外。

從新增發卡情況來看,天津銀行、徽商銀行、青島銀行的增幅最為顯著,分別達到84%、66%、56%。其中,天津銀行與青島銀行均為美團聯名卡的主要合作方,徽商銀行的高增長主要是收購包商銀行信用卡業務的結果。

實際上,美團、京東等互聯網平臺,已然是城商行信用卡快速發展的重要推手,合作范圍覆蓋了許多頭部城商行。

諸如上海銀行年報提到,去年信用卡獲客165.28萬戶,其中通過美團等線上聯盟渠道獲客超百萬戶;西安銀行年報稱,該行不斷深化與京東、 愛奇藝、美團、喜馬拉雅等平臺的業務合作,信用卡新增發卡同比增長 63.06%;北部灣銀行年報亦稱,通過與引流平臺合作,去年末累計發行信用卡 14.31 萬張,較年初增加 6.32 萬張、增幅 79.16%。

從信用卡貸款余額來看,僅有不到10家城商行超過了100億元。截至去年末,廣州銀行以712.99億元位列榜首,寧波銀行也達到了504億元,發卡量最高的上海銀行排在第三位,貸款余額為344.49億元。

去年貸款余額增長最迅猛的是盛京銀行,幅度達到84%;成都銀行信用卡的貸款余額也較上年增加了77%。青島銀行與重慶銀行同樣增長顯著,分別達到53%、45%。

從信用卡資產質量來看,頭部城商行整體表現良好。至去年末,成都銀行、寧波銀行與重慶銀行表現最佳,其信用卡貸款不良率分別為0.43%、0.97%、1.02%。

在披露了該項數據的城商行當中,盛京銀行不良率攀升最快。在去年信用卡貸款余額大幅增長84%的情況下,不良率依然增加了2.05個百分點至4.15%。

在新金融瑯琊榜統計的25家城商行中,披露了信用卡交易額的僅有7家。上海銀行遙遙領先,也是唯一一家全年信用卡交易額超過千億元的城商行。

多家城商行的增長態勢相當強勁。去年盛京銀行信用卡交易額達到336億元,同比增長132%;青島銀行信用卡交易額達到357.21億元,同比增長89%;長沙銀行信用卡交易額則同比增長41%至522億元,排在第二位。

披露了營收情況的銀行更為稀少。其中,廣州銀行年報提到,去年實現發卡收入68.94億元,同比增長26.61%;青島銀行信用卡去年營業收入4.27億元,同比增長198%。

整體上,如果將這25家頭部城商行的信用卡業務加總,則發卡量超過4000萬張,貸款余額超過3000億,接近興業信用卡或者浦發信用卡的業務規模。

而不管是較快的擴張速度,還是相對依賴互聯網平臺的擴張策略,城商行群體的信用卡業務都需要引起更多關注。

央行早前在2020年第四季度《貨幣政策執行報告》中指出,我國居民杠桿率整體可控,但上升較快,特別是2020年以來部分銀行信用卡、消費貸不良率呈上升趨勢;要激發國內消費潛力,但不宜靠發展消費金融來擴大消費。

注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

題圖來自 Pexels,基于 CC0 協議

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原標題: 城商行信用卡大躍進

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    蔣陽兵,資產界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區企業破產與重組專業委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產法研究會理事,深圳市破產管理人協會個人破產委員會秘書長,深圳律師協會破產清算專業委員會委員,深圳律協遺產管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調解中心調解員,中山市國資委外部董事專家庫成員。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業破產與重組法律服務。聯系電話:18566691717

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    劉韜律師,現為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業領域:公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業務、不良資產掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業投資基金合伙企業(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設投資發展有限公司、鄭東新區富生小額貸款公司等企事業單位提供法律服務,為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發行股票、股權并購等提供法律服務。 為鄭州信大智慧產業創新創業發展基金、鄭州市科技發展投資基金、鄭州澤賦北斗產業發展投資基金、河南農投華晶先進制造產業投資基金、河南高創正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯網產業創業投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計,不良資產處置及訴訟等業務。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業務、不良資產處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業領域:企事業單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業務、新三板法律業務、民商事經濟糾紛等。

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