網商銀行2021年報：累計用戶超4500萬，8成首貸戶

在疫情沖擊與穩增長壓力之下，新興科技銀行的價值不斷凸顯。

4月29日，螞蟻集團發起成立的網商銀行公布2021年報。報告顯示，截至2021年末，網商銀行累計為4553萬小微經營者提供數字信貸服務，去年新增客戶中首貸戶比例超過80%。

相比國有大行，網商銀行的資產規模或許微不足道，但卻關乎著數千萬的小微群體，以及他們身后上億人的生計與生活。

依托科技驅動，網商銀行經營效益持續提升，且資產質量保持穩定，去年該行營業收入139億元，凈利潤20.9億元，同比增幅均超過六成；小微貸款不良率1.53%，與上年基本持平。

過去7年來，網商銀行一次次用數據證明了自己的戰略定力與經營能力，站穩了服務小微的定位，擁有全球最多的小微用戶，成為中國金融體系的有益補充者。

4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局出臺《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》，支持平臺企業運用互聯網技術，優化場景化線上融資產品，向平臺商戶和消費者提供非接觸式金融服務；鼓勵平臺企業充分發揮獲客、數據、風控和技術優勢，加大對“三農”、小微領域的首貸、信用貸支持力度。

屬于網商銀行的未來，依然廣袤無垠。

“無微不至”，是網商銀行的口號。

2020年以來，受新冠疫情沖擊與國際局勢變化的影響，穩增長壓力空前，小微經營者的處境尤為艱難，也有著更強烈的融資需求。

據北京大學發布的《中國小微經營者調查2021年四季度報告》，經營成本依然是困擾小微經營者最主要的壓力來源，特別是房租、原材料和雇工三項成本壓力較大。調研顯示，線上渠道融資的比例在不斷提高，仍然是小微獲得金融機構融資的首選方式。

在年報致辭中，網商銀行董事長金曉龍指出，中國的金融機構貸款總量超過190萬億，位居全球第一，但是規模并不等同于廣度。在我國，金融服務滿足度不足的群體是廣大中小微企業、個體工商戶、農村經營者等等，他們是最小的經濟單元，也是就業的主力軍，在特殊的經濟環境下，提升他們的金融滿足度顯得更為迫切。

數據顯示，截至2021年末，網商銀行累計為4553萬小微經營者提供數字信貸服務，連續2年新用戶凈增長超1000萬；在最近一年的新增客戶中，經營性首貸戶比例超過80%。

通過無接觸貸款“310”模式，網商銀行得以滿足小微經營者貸款“短、小、頻、急”的需求。2021年，約70%的小微用戶平均貸款時長在三個月以內， 超過70%的單筆貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續4年下降。

另一個備受關注的問題是金融服務的區域不均衡。從人口密度、基礎設施到產業資源，城市好于縣域，東部地區好于西部地區，導致越來越多的金融資源向城市和東部地區聚集，加劇了縣域和西部地區的融資難題。

作為補充者，網商銀行的縣域及西部地區業務增速顯著高于城市和東部地區。到去年末，該行累計服務超2000萬縣域小微經營者和農戶，縣域客戶數增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當年貸款金額增幅高出32%。

在近日舉行的博鰲亞洲論壇2022年年會上，清華大學五道口金融學院院長張曉慧提到，當前我國仍然存在金融服務的數字鴻溝，包括群體之間的鴻溝、不同區域之間的鴻溝等，這對包容性發展形成了不小的障礙。她建議大力發展數字金融，提升普惠金融的包容性和商業可持續性，來彌合數字鴻溝。

這正是新興科技銀行所肩負的使命。

科技，是網商銀行深入骨髓的基因。

自成立以來，網商銀行持續科技探索，深入布局前沿技術，是全國第一家將云計算運用于核心系統的銀行，也是第一家將人工智能全面運用于小微風控、第一家將衛星遙感運用于農村金融、第一家將圖計算運用于供應鏈金融的銀行。

這背后，網商銀行一直堅持大手筆的科技投入。數據顯示，去年網商銀行信息科技投入同比增長59%，同時持續增加對高素質科技人才的吸引，去年末科技人員占比超6成。

2021年，網商銀行的多項科技走出實驗室，走向更廣闊的應用場景，在農村金融、供應鏈金融技術上取得了新突破。

在農村金融領域，網商銀行進一步拓展衛星遙感風控系統“大山雀”的應用范圍和深度，目前已覆蓋全國28個省市自治區，并通過深度學習和圖神經網絡，將識別范圍擴大到20多種主糧，并攻克了蘋果、獼猴桃等經濟作物的識別難題，超60萬種植大戶因此得到了信貸資金。

值得一提的是，“大山雀”入選了全球農村金融創新報告《數字金融助力全球減貧2021》，是“2021全球農村金融技術創新榜單”中唯一上榜的中國技術；在權威研究機構IDC發布的報告《遠程銀行建設的實踐和探索》中，“大山雀”被視為遠程銀行和農村金融領域的領先實踐。

在產業金融領域，網商銀行推出數字供應鏈金融系統“大雁系統”，首次基于大規模圖計算、多模態識別、區塊鏈、隱私計算等技術，將傳統供應鏈金融的“1+N”模式升級為“1+N2”模式，無需核心企業擔保，將供應鏈上的每家小微企業視為一個新的中心，發掘并服務這些小微企業背后鏈接著的更多小微。

此外，鑒于網商銀行在信息安全等級保護、商用密碼安全應用等方面的技術儲備，該行在去年正式成為央行批準的九家數字人民幣運營機構之一。

正是有了科技驅動，讓網商銀行在普惠金融的路上越走越寬。

開放，是網商銀行一以貫之的打法。

2021年，網商銀行基于開放銀行戰略，開展了大量對外合作，聯合各界伙伴構建小微服務生態，成為越來越多機構支持小微的一名助手，進一步拓寬了普惠金融發展的道路。

政銀合作方面，網商銀行自2020年起，連續2年成為全國工商聯“助微計劃”的聯合發起銀行。今年全國工商聯還與網商銀行簽署了戰略合作協議，雙方繼續發起“助微計劃”、“助農計劃”。目前，全國超過1000個涉農縣區已與網商銀行就數字普惠金融達成合作，占全國縣域總數近一半。

銀稅互動方面，網商銀行已與全國29個省級稅務局簽約，通過“銀稅互動”累計服務200萬小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬以下，業務結構呈現出“小額度、廣覆蓋”的特征。

銀擔互動方面，為提升政策性擔保對實體經濟的促進作用，網商銀行去年陸續與18個省市的融資擔保公司開展合作，發放擔保貸款近500億，擔保小微企業超50萬戶。

銀企合作方面，包括海爾、蒙牛、立白等超500品牌接入網商銀行“大雁系統”，共同將供應鏈上的小微經營者的經營性貸款可得率提至80%。

談及未來，金曉龍在年報致辭中表示，未來網商銀行將強化ESG治理引領，沿著普惠銀行、交易銀行、開放銀行發展方向持續耕耘，從注重業務成長的發展模式向注重企業與社會各方共同發展的新模式轉變，進一步向品牌企業、金融同業、各界伙伴開放科技能力及互聯網運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務。

獨行快，但眾行遠。