上山下鄉：數字金融“壓軸題”

如果說過去30年城市化的高歌猛進，成就了以招行、興業為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉村振興與數字鄉村建設浪潮，是否蘊藏著新的可能性？“我要對您說的是：現在農民真苦，農村真窮，農業真危險！”

2000年初春，深感“農民負擔過重，實在找不到出路”的李昌平連夜寫了一封信，題為《一個鄉黨委書記的心里話》，他在開頭寫道：“總理：我叫李昌平，今年37歲，經濟學碩士，在鄉鎮工作已有17年，現任湖北省監利縣棋盤鄉黨委書記。”

以這封信為引子，中央對三農問題的關注不斷升級。從2004年起，每年的中央一號文件主題均聚焦三農，一直延續至今。

得益于強有力的政策傾斜，我國三農問題持續緩解，農業農村的面貌早已煥然一新。但從產業經濟與可持續發展的角度來看，距離三農問題的根本性解決，還有很長一段路要走，而這在很大程度上又受制于相對滯后的農村金融。

多年來，金融業對三農的支持力度并不弱，涉農貸款規模持續攀升，其增速也高于銀行業整體信貸增長。不過，無論廣度還是深度，農村金融的發展還遠遠不夠，無法滿足新形勢下的三農需求。

在此背景下，在近年來的中央一號文件中，農村金融被作為重點一再提及。在2021年中央一號文件首次提出發展農村數字普惠金融之后，今年的中央一號文件又將數字鄉村建設擺在了至關重要的位置，并提出拓展農業農村大數據應用場景，強化鄉村振興金融服務。

如果說過去30年城市化的高歌猛進，成就了以招行、中信為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉村振興與數字鄉村建設浪潮，是否蘊藏著新的可能性？

當前，消費金融今非昔比，小微金融漸成紅海，農村金融數字化正當時——這既是數字金融的“壓軸題”，也是銀行業僅存的藍海之一，挑戰與機遇并存。

從國有大行、股份行到新興科技銀行，都在加碼這場農村金融攻堅戰。

2月22日，2022年中央一號文件發布，持續第十九年聚焦“三農”問題。

這份題為《關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》的文件指出，大力推進數字鄉村建設，以數字技術賦能鄉村公共服務；著眼解決實際問題，拓展農業農村大數據應用場景；強化鄉村振興金融服務，深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款。

在去年的中央一號文件首次寫入數字普惠金融之后，今年的一號文件將數字鄉村放在了重要位置，從而為農村金融的全面數字化鋪平了道路。

正如沒有數字中國的高歌猛進，就不可能有我國數字金融的蓬勃興起；同樣，只有數字鄉村建設的深入落地，才能帶來農村數字普惠金融的大發展，這反過來又將助力數字鄉村的推進。

實際上，在今年初中央網信辦等十部門印發的《數字鄉村發展行動計劃（2022-2025年）》中，已經涉及到了數字鄉村與數字農金的聯動。

上述行動計劃提到：引導銀行業金融機構在依法合規、風險可控前提下，基于大數據和特定場景進行自動化審批，提高信貸服務效率；鼓勵保險機構探索利用互聯網、衛星遙感、遠程視頻等技術，開展農業保險的線上承保理賠。

可以預期的是，科技的力量、數字化的力量，不僅會是農村金融變革的最大看點，也將是鄉村振興的有力支撐。

在近日舉行的銀行業保險業例行新聞發布會上，銀保監會新聞發言人張忠寧表示，推進農村金融數字化發展，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控的前提下，基于大數據和特定場景進行批量獲客、精準畫像、自動化審批，采用線上與線下相結合的方式，提高農村地區長尾客戶的服務效率和服務半徑。

據中國社會科學院農村發展研究所發布的《中國縣域數字普惠金融發展指數報告2021》，近4年全國縣域數字普惠金融發展呈現快速上升趨勢。其中，縣域數字貸款和數字授信發展最為顯著，2020年數字信貸服務廣度得分較2017年增加8倍以上。數字信貸已成為繼數字支付在縣域和農村持續普及后，縣域數字普惠金融發力的重點領域。

表面上，農村金融的發展成效已經足夠喜人。

從央行數據來看，截至2021年末，本外幣涉農貸款余額43.21萬億元，同比增長10.9%，增速比上年末高0.2個百分點；全年增加4.57萬億元，同比多增6343億元。

然而，光鮮的數據，無法掩蓋農村金融發展高度不均衡的現實，大多數農戶依然被銀行信貸體系拒之門外，也就是“精英俘獲”現象——中國農村信貸資源主要被那些具有資源稟賦優勢的精英農戶占據，多數農戶因逐漸被邊緣化而喪失了獲取信貸資源的機會。

真正低門檻的小額、即時、無抵押、無擔保的貸款，才是當下農村金融領域的剛需，但做起來卻很難。

原因在于，在依賴銀行線下網點以及抵押物的傳統金融模式下，農村金融的高成本與高風險很難被克服，再加上受技術條件和激勵機制等方面的影響，不可避免地導致了貸款難、貸款貴。

舊模式走不通，唯有探索新路徑，向技術要生產力，向數字化要解決方案。

值得注意的是，在行業里，以網商銀行為代表的新興科技銀行，借助云計算、衛星遙感、人工智能等技術，已經初步探索出了一條可持續的數字農金之路。

網商銀行早前公布的數據顯示，其服務的僅縣域的小微經營者和經營性農戶數量已超過2000萬，80%以上的用戶，之前從沒有獲得過銀行經營性貸款。

伴隨著數字鄉村的發展，數字農金將獲得充足的土壤和空間。網商銀行董事長金曉龍曾提到，農業農村數字化升級趨勢，正令農村每部手機有望成為一個銀行網點，驅動銀行成為助力鄉村振興與農村金融持續蓬勃發展的探索者。

在2020年出版的《中國的根基：農村金融重構與改革視角》一書中，央行研究局原局長徐忠寫道：

數字技術具備高效、共享、低成本、低門檻的特點，在解決普惠金融的傳統問題，即小額涉農金融服務的高風險、高成本問題過程中具有天然優勢。近年來的實踐也證明了這一點。很多地區形成了一批“生產商+批發商+農家店+農戶”的數字平臺，打通了工業品下鄉、農產品進城的“最后一公里”，農村小額貸款業務由勞動密集型向科技密集型轉變。

科技基因賦予了網商銀行“上山下鄉”的底氣。

自2015年成立以來，網商銀行持續科技探索，深入布局前沿技術，是全國第一家將云計算運用于核心系統的銀行，也是第一家將人工智能全面用于小微風控、第一家將衛星遙感用于農村金融、第一家將圖計算用于供應鏈金融的銀行。

其中，網商銀行在2020年正式推出衛星遙感信貸技術“大山雀”，其原理是通過解析衛星影像，判斷農戶耕種面積和品類，預測產量產值，從而給予合理的貸款額度。這項技術猶如在金融領域支起了一根“網線”，將天上的衛星和地里的農民連接在一起。

2021年9月，“大山雀”迎來技術突破，成功識別蘋果、獼猴桃等經濟作物。這也意味著，許多果農貸款難的問題有了新的解決方案。目前，全國已經有數十萬種植大戶，通過網商銀行應用的衛星遙感技術，獲得無接觸貸款。

在農業農村部去年公布的農業農村新技術新產品新模式優秀案例中，網商銀行的衛星遙感助農方案入選。此前，“大山雀”在農村金融的這項應用，已經入選央行杭州中心支行監管科技創新試點項目。

除了技術上的突破與創新，網商銀行還通過與政府合作，將數字普惠金融模式進行升級，并推廣到越來越多的鄉村。

從2018年起，網商銀行開始探索與縣域政府合作，運用數據化風控取代傳統風控方式，通過數字信貸提升縣域及農村用戶的貸款可得率，為農戶提供無抵押、免擔保的純信用貸款。

以數據為媒，網商銀行把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資產，政府則將涉及農戶可公開的數據資源，如農村土地確權、種植情況、農業補貼等數據進行共享；運用數字技術，網商銀行建立了專屬的數字化風控模型，農村用戶就此擁有了更精準的數字畫像和更高的數字信貸額度。

河南省內鄉縣是全國第一個與網商銀行合作的數字普惠金融試點縣，合作3年來，內鄉縣累計近20萬農戶獲得金融授信，實際獲得數字貸款金額超過40億。

自內鄉縣之后，截至2021年末，全國1000多個涉農縣區相繼與網商銀行合作，數量占到全國總數的近一半。另有數據顯示，與網商銀行合作的縣域，過去一年的數字貸款增速高出縣域平均增速的39%。

此外，到去年底，安徽、四川、海南、青海、江蘇、浙江、寧夏、江西等地的省級主管部門已與網商銀行達成戰略合作，其中，陜西、寧夏已經完成數字普惠金融合作的全覆蓋。

“我們相信，下一步發展普惠金融的重頭戲一定在農村。”金曉龍曾表示，預計到網商銀行成立十周年時（2025年），該行將與2000個涉農縣區達成戰略合作，實現貸款村村通，解決農村信貸最后一公里難題。