捷信消費金融胡泊：數字科技驅動全流程線上化，走出綠色金融發展之路

胡泊：從2021年披露的監管文件來看，我國的消費金融行業將更加規范。聚焦于國家提倡的綠色發展理念，必須明確金融行業要服務于社會發展，并且在全球一體化的趨勢下，我國必然朝向綠色、環境友好、可持續發展方向邁進。鑒于此，今后消費金融行業也會朝向綠色消費方向發展，此外監管部門也希望消費金融公司，將金融資源投向綠色與節能減排領域。

疫情后，我國數字技術飛速發展，今后趨勢是客戶自主選擇產品與服務，消費金融公司將扮演“陪伴式服務”的角色，不再是主動聯絡客戶、推薦產品。

胡泊：伴隨著科技進步，消費金融行業已經實現了數字化、自動化、智能化，可以看出目前整體行業的運營成本持續下降。今后還會有進一步的成本下降空間，尤其是近期國家出臺有關互聯網平臺治理、個人信息數據保護等監管制度，將促使獲客與客戶交互成本進一步降低。

不容忽視的是，行業也面臨一定挑戰，包括征信管理辦法，持牌機構需要一定時間來消化。尋求業務合規與創新發展的平衡點，對于消費金融行業而言，也是一項潛在的挑戰。

胡泊：客戶的數據安全保護，一直以來均是“第一優先級”。監管部門出臺數據安全、征信管理等相關法規后，今后海量數據的交互將變為全新的展現方式，征信機構才有權獲取、保存這些數據，此后才會將數據給到金融機構。作為消費金融公司，需要盡快實現對接，避免業務發展受到影響。展望未來，消費金融公司在獲取外部數據時，需要采取新的方式。

胡泊：部分消費金融機構在做小微信貸，市場也存在一定訴求，但這項業務本質并非完全屬于消費金融的業務范疇。同時，針對小微客群的融資需求，消費金融公司可以采用與外部平臺展開合作的方式，幫助小微企業主獲得融資服務。

胡泊：長期來看，消費金融業務的貸款利率必然下行，主要通過降低融資成本與提升風控能力來實現，這種模式有利于消費金融行業的健康發展。然而，持牌機構由于監管規定貸款利率下行，自身無法尋求降低成本的實施路徑，將會被市場所淘汰。

面對行業競爭態勢，消費金融機構必須主動在運營成本降低、客戶服務等方面，使自身具備更強的競爭力。此外，不光是同行業的競爭加劇，還會面對信用卡、互聯網平臺等機構的競爭，消費金融公司今后更應注重給客戶提供額外的增值項目，進而保證行業領先地位。

胡泊：捷信科技部門的人員規模一直處于800-1000人，由于捷信作為集團公司，科技成果也會在其他國家展開技術輸出。2021年開始，捷信開始展開與其他金融機構的合作，將大數據、風控建模、支付還款等環節的科技服務項目進行輸出。

胡泊：捷信打造出客戶層面的產品，核心價值點在于針對客戶自身，進行風險識別與評分。在反欺詐領域，捷信在2017-2018年投入了大量資源，近兩年很少出現大規模的欺詐風險事件。同時，捷信成立了數據安全委員會，任何開發項目在初期均由委員會進行合規性評估，進而保證“數據安全”優先。捷信不對外輸出數據，同時外部合作伙伴對于捷信的數據隱私安全輸送，采用合作伙伴的準入與評估制度，確保其合法合規性。

胡泊：整體戰略的實施背景是捷信在2019年發現監管環境趨嚴、市場競爭加劇，消費金融行業朝向“存量”客群的精細化管理方向邁進。因此，制定戰略的核心理念是通過數字化轉型創新，使自身在“存量”管理方面更具備競爭力，采用以客戶為中心的發展理念，構建終身性、持久性的合作伙伴關系。

在數字化轉型方面，捷信實現了線上與線下之間的業務打通，通過科技賦能來實現與客戶之間的數字化互動、數據記錄，從而降低整體運營成本。捷信從2019年推出“2023戰略”至今，過去一年的突出成果體現為兩項標志性事件：

第一是全平臺、全渠道打通，將手機客戶端或微信小程序作為生態平臺，使客群留存在捷信的生態體系之中；

第二是客戶級別的產品上線，捷信推出名為“捷信惠購”的產品，作為客戶購物、消費等場景的永久合作伙伴。2021年上線的這款客戶級產品，不同于以往客戶單一貸款作為產品節點，針對于注冊成為捷信客戶的人群，形成一套完整的信用額度與產品序列，使客戶更直觀了解自身的可用額度與已使用額度狀況，樹立“理性消費”價值觀。今后，捷信將不斷改進、打磨產品，使渠道之間的互通與連接更為緊密，最終實現“2023戰略”目標。

胡泊：捷信的產品與經營業態，類似于銀行信用卡服務。相對信用卡而言，捷信除了提供金融服務，還構建了線上線下聯動的商戶運營體系，能夠為客戶提供更優惠的價格和更好的產品。整體來看，生態體系的構成主體包括捷信、客戶以及商戶等三方，因此捷信的核心價值不僅在于消費金融，更進一步拓展了消費場景，提供給客戶最優惠的消費商品。

胡泊：捷信始終關注的是“下沉市場”，包括三四線城市與鄉村鎮域地區的客戶群體。從2020年疫情爆發后，消費金融行業也展開了客群定位調整，基于客戶的消費行為習慣、信用風險狀況等因素，將客群進一步分類，譬如小鎮青年、都市白領等群體。在此基礎上，對于信用質量相對優質的群體，消費金融公司給予他們提供更好的金融服務，這種客群定位的核心價值在于兩個方面：一是幫助客戶提升其信用水平；二是幫助消費金融公司自身降低信貸風險。

胡泊：通過推進數字人民幣試點，捷信將謀求兩個方面的收益：一方面，有助于加強消費金融的數字化風控管理。此前，主要通過與商戶合作的方式，保證專款專用，但其限制了客戶信貸資金使用。數字人民幣本身具備可溯源、可追蹤的屬性，并具備現金功能，能夠更好地開展風控管理；另一方面，提升消費金融公司的運營效率。當客戶使用貸款與進行還款時，均會產生一定的交易費用，這部分費用一直由捷信承擔，數字人民幣能夠幫助消費金融公司降低費用支出，利好運營管理。

目前，捷信選取深圳開展數字人民幣試點工作，考慮到捷信總部位于天津，因此之后也期盼覆蓋到天津地區。在推廣方式上，捷信主要依托線上與線下商戶兩端開展。在線上，通過商戶管理平臺展開，譬如線上商城增設數字人民幣入口，所有商戶均可支持交易；在線下，商戶開通數字人民幣錢包后，客戶使用貸款產品后，商戶能夠接收到客戶的數字人民幣付款。

胡泊：捷信集團一直致力于履行企業社會責任(Corporate social responsibility,簡稱CSR)，持續推進CSR與ESG相關舉措。從2020年開始，捷信重點聚焦于ESG領域，因此形成了專門的ESG委員會與推進項目。同時，結合中國市場的發展特征，捷信將ESG重心放在綠色金融、“碳中和”“碳達峰”等方面。

11月10日，捷信正式發布首份《環境、社會及公司治理報告》（以下簡稱“ESG報告”），今后每年捷信將發布一次ESG報告。2021年發布的首份報告，圍繞負責任的金融服務、經濟增長、數字化賦能、包容性金融、可持續社區發展以及多元化的員工隊伍等六個維度展開，展現其通過數字科技的創新應用，實現了80%的業務均通過移動端開展，并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業務服務，以ESG機制來推動業務可持續發展。

胡泊：通過云服務的規模效應，幫助捷信降低一定的運營成本與人員損耗，進而提升整體的運營效率。捷信推進云平臺的轉型，核心訴求在于打通捷信與上下游之間的連接，包括技術、數據、支付、AI智能等合作伙伴，通過云平臺來更快、更方便地對接上下游合作機構。同時，捷信也在對外對接合作伙伴，采取云戰略能夠更好地實現系統交互、對接，進而拓寬了系統的靈活度。通過科技賦能，捷信使自身變得更加綠色，更符合國家倡導的“碳達峰”發展理念。

同時，捷信通過在云服務平臺的架構設計，也進一步降低能耗支持，在能源利用效率方面更好地提升。為貫徹ESG理念，捷信制定了“碳中和2025計劃”，將節約資源、無紙化辦公、保護環境等舉措貫徹落實到運營管理的全過程，力求為消費者、環境和社會帶來更多效益。此外，捷信制定了從2021年起每年減少不低于10%碳排放的基線目標。截至2021年8月，捷信已比去年成功節電200萬千瓦時，相當于減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉換項目將1300萬千瓦時的電力轉化為綠色能源，相當于減少碳排放10205噸。

胡泊：在2016年之前，移動互聯網尚未全面興起，客戶辦理貸款主要通過紙質單，當時的紙張消耗量達到上千萬張，并且資料歸檔也涉及快遞費用。因此，捷信開始推進“無紙化項目”，此后銷售人員在線下使用平板電腦、筆記本電腦等設備，幫助用戶填寫貸款申請信息，這些設備也產生一定的能耗。

2020年開始，捷信上線了數字化轉型新模式——ALDI 2.0，客戶不再需要耗材，通過手機即可全流程線上化辦理。從社會環境的角度看，減少了能源消耗，也使消費金融公司自身降低運營成本。

胡泊：作為一家金融機構，捷信也在促進整個社會更加綠色，目前也在尋求綠色金融的投資機會，譬如清潔能源、環境治理等領域，大部分均屬于公益性質投資。根據捷信定制的“碳中和2025計劃”，目標是在2025年使清潔能源總量覆蓋IT系統、辦公室所需能源，金融機構自身實現“碳減排”。

從消費金融的視角來看，捷信在推進客戶的綠色消費，包含數字人民幣、商戶合作等領域。對于具備綠色環保標志的商戶產品，譬如節能環保的冰箱、空調、電動自行車等商品，捷信將優先推廣給客戶，幫助這些商戶在捷信的生態平臺上獲得更多流量、廣告、消費券補助與激勵，進而驅動全社會更多地選擇綠色消費產品。