零壹財經 作者：Michelle
來源：零壹財經(ID:Finance_01)
2021年10月21日，“第一屆中國信用經濟發展峰會暨2021第三屆數字信用與風控年會” 在深圳隆重召開。本次峰會聚焦征信、大數據與風控實務，邀請政府、學術界、金融界、技術界專家和高管共同參與，助力深圳數字經濟行業創新發展，探尋信用經濟與風控的新征程。
微眾信科CEO耿心偉做了“KYB+KYC+KYD——滿足征信新規的信用經濟圖景”的主題演講，耿心偉從信用科技、行業由來、征信實踐、回歸商業、遠景展望五方面做了內容分享。
微眾信科CEO 耿心偉
峰會上，耿心偉指出信用科技是數字新基建不可或缺的重要一環。對企業而言，能夠提升微觀主體增信以獲得金融資源，能夠對上下游客戶的履約行為和履約能力進行輔助決策；對金融機構而言，能夠推動全流程管理以提升金融效率，解決銀企的信息不對稱；對監管部門而言，能夠強化對重要項目金融資本流動的全流程監管。
耿心偉介紹到征信市場發展一直是國家政策的鼓勵與支持方向。相關法律法規的出臺為行業發展提供制度供給和法律保障。
從2013年《征信業管理條例》的發布，標志著醞釀十年的征信行業法正式出臺，我國征信業步入有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》，自2022年1月1日起施行。逐步強調作為金融業的基礎設施，經濟社會穩定發展的“壓艙石”之一，征信是我國數字新基建的重要組成部分。
在征信實踐方面，耿心偉以微眾信科為例，給我們闡述了“KYB+KYC+KYD”的具體意義。耿心偉還分享了微眾信科在信用科技創新應用層面的一系列探索：
1、央行明確“替代數據”屬征信活動，對構建現代化征信體系至關重要。“KYB”即"Know Your Business（了解客戶的經營）"。微眾信科作為一家科技型的企業征信機構，以企業經營相關數據為核心，多維度全面揭示風險是借貸信息的有益補充。
2、微眾信科以“穿透經營和價值發現”為核心建立智能風控全景方案。微眾信科構建了以數據驅動、大數據分析為基礎的信貸體系，建立標準化的風險評分決策體系，實現貸前、貸中、貸后全流程信貸智能風控，為以銀行為主的信貸業務發展提供堅實的科技支持，這便是全流程一體化的KYC，“KYC ”即"Know Your Customer（了解你的客戶）"。截至2021年二季度末，微眾信科合作金融機構超過270家，服務超過850萬戶中小微企業，合作銀行授信超過4200億元。
3、深挖企業經營相關數據，實時監控，第一時間發現風險。“KYD”即"Know Your Data（了解客戶的數據）"。微眾信科不斷深挖企業經營相關數據，用121類，2800項+數據指標詳細反映企業穩定性和經營情況，提供全方位的企業征信，實時在線輔助銀行決策審批系統。
同時，耿心偉強調，征信機構，作為廣義的金融基礎設施之一，作為數字新基建中不可或缺的一環，數據合法合規共享互通，對提升金融運行效率有重要影響。
以下為演講全文：
非常感謝零壹財經·零壹智庫，各位領導專家和蒞臨的朋友們，大家早上好。作為一個曾經的銀行從業者和如今的征信行業的從業者，今天我想結合信用經濟發展的新的環境，將自己的一些淺陋的見解跟大家做一個分享。
我想基于信用科技溯源行業的由來，以及征信在金融領域的建設，探討征信的起源，我認為這個征信的起源是發端于商業場景之中，終將反哺到商業領域這個觀點。
2020年的12月份學習時報，刊發了這樣一個文章，信用科技補齊金融服務的短板，這個文章定義了信用科技的概念，也表明它將在未來新經濟的建設中發揮更大的作用，我們也可以從近三年的統計數據中看到小微企業貸款的需求正在持續高漲。信用科技發揮著補齊金融服務實體經濟短板的作用，以信用為基石，使企業的融資獲得率滿足率都得到大幅度的提升，大數據征信和智能風控的賦能極大緩解了企業的融資難融資貴，融資慢融資少融資短。增加了小微企業，“長尾”客戶的貸款可獲得性，滿足差異化和可持續發展需求。
對于企業而言，能夠提升微觀主題增信來獲得現在的資源，對上下游客戶的履約行為和能力進行輔助決策；對金融機構來講，能夠推動全流程的管理，以提升金融的效率，解決銀企的信息不對稱。我本周一去了農行總行，我當時做了一年下來，我記得當時2017年4月份上線的，全年做下來以后我們做了127億的貸款，一共服務的13萬的企業客戶，當時覺得非常了不起，星期一剛好遇到的部門的老總，我們做了貸后預警與風控方面的一些交流，他們告訴我他們的線上貸款已經突破兩萬億。我覺得這種大數據智能風控給傳統銀行帶來的變化，最近兩年已經是非常驚人了。對于監管部門來說，能夠強化對重要項目金融資本流動的的全流程監管。所以說，信用科技是數字化新基建不可獲缺的一個環節。
行業的由來，剛才劉老師講的比任何人都好，因為我們也是他的粉絲，也是他的讀者，也是他的學生。從十三世紀的英國當時為了從事異地貿易的商人，他需要對他的客戶進行最基本的調查。客戶的記錄經常應用于收帳的工作。1830年世界第一個征信機構創立于英國倫敦，他是一家企業征信公司，負責調查商業貿易中交易對方的信用狀況和評價貿易商的信譽。可以說征信的起源發展于商業場景之中。
目前國際主要有三種小微企業征信的服務模式，以美國代表的市場主導型、以德國為代表的“政府+市場”運作型和與日本代表的行業主導型的模式。美國、德國、日本企業征信模式的數據的采集具有相對統一的標準，各機構通過規模化經營或與其他機構開展合作，使得小微企業信用服務產品，認可度非常高，應用非常廣泛，也為我國企業征信發展的提供了不同程度的借鑒的意義。
第三部分跟大家匯報一下，微眾信科作為征信里的一個主體，在這幾年做的一個實踐。征信市場的發展一直是國家政策的鼓勵與支持的方向，相關的法律法規的出臺也為行業的發展提供了制度的供給和法律的保障。2013年征信管理條例的發布，標志著醞釀了10年的征信行業的法規正式出臺了。我國征信業步入了一個有法可依的軌道。到2021年9月30日，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》，這個辦法在明年的1月1日開始實行，逐步強調，作為金融行業的基礎設施，經濟社會穩定的發展的“壓艙石”之一，征信是我國數字經濟的重要組成部分。
微眾信科作為征信機構，通過對國際先進經驗的借鑒和符合中國的新金融，新商業的時代的規律，在信用科技創新應用層面做出了一系列的有益的探索。首先央行明確了替代數據屬于征信的活動，對解決信用白戶的金融需求，以及在構建現代化征信體系中將會發揮更重要的作用。那么作為一家科技型的企業征信機構，以企業的經營相關數據為核心，多維度的來揭示企業的風險，是借貸信息的有益補充，我想這就是所謂的叫KYB，那么他的全名就是"Know Your Business（了解客戶的經營）"。
其次，微眾信科也構建了這個以數據驅動大數據分析為基礎的信貸體系，建立標準化的風控評分的決策體系，實現了從貸前、貸中貸后的全流程的信貸的智能風控，以穿透企業的經營和價值發現作為核心來建立這樣一個風控的體系，為銀行為主的信貸業務提供堅實的科技支持。這便是全流程一體化的KYC，那么如果從英文角度來講，實際上"Know Your Customer（了解你的客戶）"。截止到2021年二季度末，我們微眾信科已經合作的金融機構已經超過270家，服務了超過900萬戶的中小微企業。
此外，微眾信科也不斷去挖掘企業的經營相關的數據，我們除了以稅務數據、海關數據、電力數據、人行征信、黑灰名單、工商數據等等司法數據這些數據以外，我們構建了超過120類的2800項+的數據指標這樣一個體系，詳細地反映了一個企業穩定性，經營的穩定性與它的成長性。一方面提供全方位的企業征信的服務，同時我們通過這種智能風控的手段，實時在線輔助銀行以及一些非銀金融機構來進行決策，在KYC的基礎之上，通過對指標數據的實時監控和分析，做到第一時間發現風險。叫KYD，"Know Your Data（了解客戶的數據）"，就是說要了解你客戶的數據，了解你客戶經營的數據，所以說我們是從這樣一個了解你的客戶、了解你客戶的經營、了解你客戶經營的數據這樣三個維度去剖析一個企業的風控風險的狀況。
微眾信科也認為，征信機構，作為廣義的金融基礎設施之一，作為數字新基建不可或缺的一個部分，數據合規合法的共享互通，對提升金融運行的效率有著重要的影響。
微眾信科也認為金融業不是唯一可以提供信用的信用交易場景，征信是從商業場景中來。我們通過近幾年的實踐，在金融的場景中得到了驗證，發展了起來，我想最終應該會擴大到運用到整個的商業領域，作為國家來說，進一步來鼓勵征信行業的發展，深化政府加市場、全國加地方的這種雙輪雙層次驅動的這種征信的發展模式，明確了征信行業發展將是構建全覆蓋社會征信體系的重要的步驟，讓征信行業在經濟活動中產生更大的價值。借助于數字化轉型，走出一條中國特色的征信行業的發展之路，最終達到可持續發展的目標。
征信行業誕生于商業領域，而隨著我國金融體制改的改革，推動了我國金融領域征信的蓬勃發展與實踐的應用，最終將隨著市場經濟和信用經濟的發展，涵蓋所有的商業上。這個里面商業包含了商業領域，也包含了金融領域。我認為金融領域實際上也是商業領域中的一部分。我們能看到數字化轉型的趨勢，深刻影響了企業的革新力和變革的模式。事實上商業領域中的大中小型的這種企業也不再只是一個旁觀者，而是已經開始用各種方法改造其產品與服務了。
我們近年興起的，大家可以去某一個企業的銷售員，他要通過去天眼查、企查查去看一看企業的大致的狀況有沒有訴訟。如果說我們每一個企業都有具備這樣的一個能力，如果說我們都能賦能于每一個企業，讓他對他的上游客戶有充分的了解，對他的經銷商有充分的了解。我相信前幾年大家在說的所謂的在銀行或者在這種互金機構借錢。我的利息，你的本金實際上在企業同樣存在這樣的問題，我的利潤，你的貨物同樣存在這樣的風險，所以說我們很多的企業在逐步覺醒，運用一些各種方法來改造其產品和改造企業決策流程，改造企業對客戶的服務。一方面可以避免傳統業務受到蠶食，另一方面也在合作中判斷行業的前景以及風險時，也開始是做用數字化風控來解決他們現實中面臨的問題。所以我一直認為無論是金融也好，無論是我們的商事也好，一切都是商業，商業它就必然會產生錯配，錯配一定會帶來風險，風險是一定需要去管理的。
從國家的政策到我們深圳市的十四五規劃和2035年的遠景目標的綱要，從《數據安全法》到剛剛出臺的《征信業務管理辦法》，都強調了沿著加快數字化發展，建設數字中國的發展方向，意味著信用經濟、大數據風控將會迎來重大的發展的契機。
同時，我們認為我國也進入了一個大征信的時代，需要規范與發展同行，各方面接駁適配，滿足征信為民的發展原則和需求，未來可期。這就是我今天的分享，謝謝大家。
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