銀行轉嫁抵押登記評估費為何屢禁不止？

2022年3月24日中國銀保監會消費者權益保護局發布關于信貸融資相關費用問題典型案例的通報，其中兩例涉及由保險公司承擔抵押評估費及登記費的情形：

1、2019年，郵儲銀行淮北市分行辦理抵押貸款1923筆、6.32億元。經查，1612筆、4.17億元貸款業務在提交申請前完成抵押評估，由借款人自行承擔抵押評估費。83筆、2419萬元貸款業務在申請當日或之后完成抵押評估，根據該分行提供的《小企業最高額抵押合同》《個人購房購車借款及擔保合同》格式條款約定，由借款人承擔抵押評估費。

2、2019年1月至2020年6月，湖南邵陽昭陽農村商業銀行白倉支行發放了11筆、280萬元抵押貸款。借款人在不動產登記中心辦理了抵押登記手續，承擔1820元不動產登記費，抵押權利人為邵陽昭陽農村商業銀行。

關于禁止轉嫁抵押登記、評估費的相關規定如下：

1、建設部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會《關于規范與銀行信貸業務相關的房地產抵押估價管理有關問題的通知》（建住房〔2006〕8號）第三條規定，房地產抵押估價原則上由商業銀行委托，但商業銀行與借款人另有約定的，從其約定。估價費用由委托人承擔。

2、中國銀監會《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發〔2012〕3號）第一條第（七）項規定，銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

3、財政部、國家發展改革委《關于不動產登記收費有關政策問題的通知》（財稅[2016]79號）第二條規定，不動產抵押權登記費由登記為抵押權人的一方繳納。

縱觀本次通報的兩家機構，違法行為都發生在邊遠城市。事實上，銀行轉嫁抵押評估費、登記費的早已出臺，而且罰單也不是第一次，為何還是屢次出現這樣的罰單？出現這樣的情形的原因只有兩種可能性：

其一是機構內部相關人員合規知識欠缺。由監管通報可知，相關機構人員對轉嫁抵押評估費、登記費屬于違法行為并沒有認識，否則也不會出現銀行提供的格式合同中明確約定借款人承擔抵押評估費，由此可知，許多偏遠地區分行對這一禁止性條款并不知曉。

其二是故意規避監管規定或放任違法行為的發生。貸款申請前即完成了評估，以借款人提前評估并支付費用而并非為本次貸款進行評估為由，規避禁止轉嫁抵押評估費的規定；對借款人辦理并支付登記費的，不再支付給借款人，故作不知，放任違法行為的發生。

如果該違法行為發生是由于相關人員合規知識欠缺，凸顯了邊遠城市合規人才的欠缺，那相關人員加強監管規定的學習及強化內部合規管理將極為必要。如果是故意規避或放任違法行為發生，那么，相關機構的內部控制則出現了問題。因此，加強合規管理及內部控制，將是杜絕抵押評估費、登記費等明顯違法行為的有效保障。